【美国的个人信用体系】 美国个人信用体系建设及应用情况

　　这些年来，随着我国经济的持续快速发展，我国人民的富裕水平大幅度提高，城市居民提高得更快一些，大家的钱包鼓起来了，这是毋庸置疑的事实。 　　然而，与此同时，警方常常忠告，大家都要更谨慎地捂紧自己的钱包，因为骗子太多了，骗局让人防不胜防。常出门旅行的人，即使没被骗过，恐怕也不会没见过骗子和骗局，以致于有人总结了全国各省防骗大全，谆谆告诫我们哪里的骗子惯用哪种伎俩；就算坐在家里，也有骗子从电话、网上造访你，骗术无所不用其极。骗骗大爷大妈的当然只是鸡鸣狗盗之辈，那些蒙骗众人钱财、诈骗国家财产的巨骗，更是常常见诸报端；更广义地说，那些生产含瘦肉精猪肉、三聚氰胺牛奶等残害人民健康产品的公司和个人，又何尝不是骗子呢？
　　怎样解决这样的严重社会问题？除了更好发展经济、大力开展社会道德建设和提高人民收入水平，以促使“仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱”之外，毫无疑问，我们还需要建设和完善法律、法规和制度。
　　反观常被某些人目为人人唯利是图的欧美等资本主义国家，虽然也偶有“庞氏骗局”之类巨骗被揭露，似乎在日常生活中并未令人觉得有种种小骗局让人防不胜防。笔者以为，这些国家建立和运行良好的个人信用制度，也许较好地规范了人们的经济行为，值得我们借鉴。下面就来谈谈美国的个人信用制度。
　　
　　三大信用局掌管1.7亿人的信用资料
　　美国的个人信用体系中，实际上是三方面力量参与博弈：一是个人信用资料的收集、评估机构，即个人信用调查公司；二是个人信用的“消费者”，金融机构、用人单位等部门；三是个人信用资料的产生者和监督者，即个人。这三方面的力量良性互动，就形成了美国现在发达的个人信用体系。
　　在美国的个人信用体系中，个人信用资料的收集、评估机构至关重要，它就是个人信用调查公司，又称“信用局”。其实，19世纪的时候，美国社会的信用气氛也很薄弱，欺诈现象普遍。但随着信用经济的发展，对个人信用信息的需求终于催生了信用局。
　　1860年，第一家民营的信用局在美国纽约布鲁克林成立，美国个人信用市场从此发展起来。当时，由于通信、科技手段落后，信用调查只能用纸和笔进行，后来有了电脑和网络，这一行业壮大起来。整个美国有1000多家当地或地区的信用局为消费者服务。但这些信用局中的绝大多数或者附属于Equifax、Experian和Trans Union三家最为主要的信用局，或者与这三家公司保持业务上的联系。而这三家信用局都建有覆盖全美国的数据库，包含超过1.7亿消费者的信用记录，从而在事实上形成了三家信用局三足鼎立的局面。这也构成了美国信用局制度的核心。
　　
　　每个美国人都有唯一的“社会安全号码”
　　在美国，每个人都有一个“社会安全号码”（SSN），这个安全号码可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府下令，所有合法公民和居民必须持有有效社会安全号码，该号码由国家社会安全管理局统一赋予。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况，也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、买保险、买汽车、开公司，几乎无论他做什么，无论他到美国哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处
　　碰壁。
　　在美国，社会安全号码就如同中国的公民身份号码，每人只有一个，并且终身不变、终身使用。
　　
　　信用局的运作模式
　　美国的信用局制度就个人信用信息的收集、个人信用产品的开发和管理形成了一套科学的体系，其运作主要包括下面三个环节。
　　
　　其一为个人信用资料的收集和登记。
　　个人信用数据是形成信用产品的前提。美国信用局征集的个人信用信息包括三个方面的内容：消费者身份信息、信贷信息、公开信息。美国在进行消费者个人信用调查时一般将上述信息指标分为两大类，即广度指标和深度指标。广度指标为个人信用分析提供了一般性构架和准则，一般包括品德、能力、资本、条件、担保品五个方面，又称为5C准则。深度指标则是对5C准则的深化，具体包括：工龄、信用卡、债务收入比例、银行开户情况、信用档案年限、毁誉记录、职务、住房、现行地址、居住时间、个人收入、公用事业记录等指标。
　　在美国，信用局收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，不需要向被记录者打招呼。而且，大多数有关机构都会将消费者的不良记录主动提供给信用局，使失信消费者的信用记录增加负面信息。信用局主要通过三个渠道获取消费者的信息：一是经常从银行、信用卡公司、公用事业公司和零售商等渠道了解消费者付款记录的最新信息；二是同雇主接触，了解消费者职业或岗位变化情况；三是从政府的公开政务信息中获取被调查消费者的特定信息。
　　
　　其二为个人信用数据的加工处理和信用
　　评估。
　　散乱无序的个人信用数据必须经过分类、比较、计算、分析、评估等一系列加工处理，才能最终形成信用产品。个人信用评估报告是区分不同个人信用质量的关键。如果不能有效区分个人信用质量的好坏，就不能给失信者以应有的惩戒，失信行为就会蔓延。个人信用评估有两种方法：主观评级法和客观经济计量模型量化法，美国采用第二种方式，其中以FICO信用分数最为有名。目前美国三大信用局都采用FICO信用分数来量化个人信用质量和风险，其打分范围为325～900。然后进行分段定级，不同的机构有不同的分段定级标准。一般来说，680分以上为信用优良，620分～680分为信用中等，620分以下为信用不良。绝大多数放贷机构对于个人信用报告的细节都不太关心，他们仅仅需要了解的只是最终的信用分数。信用分数可对个人信用进行精确的度量和区分。
　　
　　其三为个人信用产品的销售使用。
　　个人信用产品的主要需求者包括消费信贷的授信方、商业银行、保险公司、雇主、司法部门及消费者个人，主要是那些准备跟消费者发生交易的另一方当事人。金融机构发放个人消费信贷，商场向顾客发放购物卡，租赁公司考察个人用户，公用事业公司开通服务，雇主了解应聘者的品质，公司追讨债务，税务部门征收税款，都要以个人信用报告作为参考或依据。为了把风险降低到最低限度，这些机构都愿意拿出一点钱购买当事人的个人信用资料。
　　当然，根据美国的相关法律，这些机构查询消费者的信用记录必须征得当事人的同意，当事人表示同意后才可以查。虽然任何人有权拒绝别人调查自己的信用历史，但这样一来，恐怕他自己也会寸步难行――有可能连房子都租不到。
　　目前，个人信用报告是需求量最大的信用产品。美国的三大信用局和1000多家地方信用局收集了1.7亿成年人的信用资料。据三大信用局之一的Trans Union提供的数据，它每天平均卖出信用报告100多万份，每年大约销售40多亿份信用报告。2001年Trans Union出售的纸质信用报告销售额为150亿美元，出售非纸质信用报告销售额至少达4亿美元。
　　
　　个人信用报告的内容
　　在美国，几乎每个成年人都离不开信用消费，要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，有关机构都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价，这种评价集中表现为信用报告。美国的个人信用报告由三大信用机构提供，对个人的借款习惯进行详细纪录和分析，内容大体有4个方面：
　　（1）个人信息――社会安全号码、姓名、过去的家庭住址、目前的详细通讯地址、工作经历等；
　　（2）信用历史――从电话公司到贷款者等的所有机构获得的个人贷款限额、分期付款情况和还款历史记录，以及最近30天内或更长时间的支付行为记录；
　　（3）公开记录――所有涉及个人的破产公告和其他的法庭判决，比如离婚赡养权协议和税收留置权（即相当于欠缴税款数额的个人财产被扣押）；
　　（4）查询请求――所有最近查阅你个人记录的商业请求，不包括自己察看个人信用报告的请求。
　　信用局会根据个人信用报告的内容和形式收取费用，但并不太高。向银行购买一份普通的个人信用报告，大多只需花几美元，即便是一份最完备的综合性个人信用报告也不会超过50美元。与今后可能发生的风险相比，花这点钱是值得的。
　　
　　信用局工作的监督者
　　既然个人信用关系到每个美国人的生存，那么，谁来监督信用局的工作呢？况且信用局本身是营利性的民营公司，万一信用局的个人信用报告出了错怎么办？其实，每个美国人都很关心信用局做出的信用报告，毕竟这个报告关系到自己的信誉，因此，每个被信用局记录在案的美国公民都自然而然地成为信用局的监督者。
　　为了更好地接受个人监督，信用局特别推出了两种供个人查询以掌握自己信用记录的服务。一种是免费的，当一个人的个人信用记录被某个机构调查过之后，信用局会在30天内免费把调查内容做成报告送给被调查人。如果当事人发现自己的个人信用报告上有不准确、不真实的记录，可以马上通知信用局进行查实；如果给信用局提供信息的机构弄错了，那么不仅信用局要更改记录，那些机构也要及时更正记录；如果是信用局弄错了，那么信用局不仅要马上予以更正，还要通知所有相关机构；如果造成经济损失，还要进行赔偿。
　　另一种是收费的，是指任何个人可以花钱订购自己的信用报告，随时掌握自己信用档案中的情况，这种服务的收费一般为每年几十美元。为了防止别人盗用自己的身份证件，破坏自己的信用历史，越来越多的美国人愿意付钱购买自己的信用报告。
　　
　　美国的信用制度仍有待继续完善
　　当然，美国的信用制度也并非是无可指责的，它也存在着一些问题。
　　首先，目前盗用身份进行欺诈的犯罪很猖獗。据美国隐私权中心估计，美国每年身份被盗用的受害人约有50万至70万人。去年10月，美国纽约市执法单位侦破美国历来最大规模的信用卡诈骗及盗用他人身份案件，拘捕来自5个犯罪集团、但共享资源犯案的111名嫌犯，案件涉及金额高达1300万美元。另外，美国95％的金融犯罪涉及身份盗用。个人身份被盗面临的重要损失之一就是其信用丧失。
　　其次是超前信贷消费造成申请破产的美国家庭越来越多。美国的家庭债务在资产中的比例高达16%，有相当一部分家庭，其收入的40%以上用于还债，还有相当一部分家庭逾期60天无力偿还债务。特别是经历2008年以来的金融危机后，2010年美国登记破产案达160万件，平均每100户美国家庭中就有一户申请破产，美国为此损失了至少80亿美元。
　　所以，对于美国这样一个已经具备了比较完善的信用制度的国家来说，如何使这一制度完美无缺，将是美国市场经济和美国法律制度未来研究的艰巨任务。
　　花旗银行副总裁汪劲先生曾经说过这样一席话：“坑蒙拐骗与其说是道德问题，还不如说是个人信用体系问题。因为道德概念很抽象，而信用体系是以制度为基础的，没有信用制度，缺乏约束，美国人一样不会讲信用。如果一个美国人坑蒙拐骗，那么他就会有不良的信用记录，这个记录可能断送他一生的经济
　　生命。”
　　但正是信用调查制度造就了美国这样一个信用社会，也正是这种信用调查制度使得美国的金融体系可以不断拓展业务，使信贷经济之球越滚越大。现在，美国有超过3/4的人使用信用卡，全国共拥有14亿张信用卡，平均每人有8张。据统计，信用消费使2/3的美国人拥有了自己的房屋，1/5的美国人接受了高等教育，1/5的美国人能够出国旅游。